Вопросы, которые надо себе задать перед тем, как брать кредит
«Нужна ли мне эта вещь или услуга срочно?»
Обсудите с родственниками или близкими, нуждаетесь ли вы именно сейчас в товаре или услуге, которую собираетесь приобрести? Может быть, покупку разумно отложить, чтобы накопить достаточную сумму. Подумайте, что случится, если вы сделаете желаемую покупку позже. Вероятно, вы придете к выводу, что готовы повременить с покупкой, и откажетесь от кредита. Если же новенький ноутбук или автомобиль вам жизненно необходимы прямо сейчас, ответьте на следующие вопросы.
«Посчитала ли я несуществующую выгоду?»
Некоторые думают, что проще взять кредит на покупку необходимой вещи (например, автомобиля) и тем самым сохранить средства, которые уходят, например, на общественный транспорт. Но мало кто считает итоговую стоимость вещи: страховка, обслуживание, техобслуживание и прочее. В итоге получается, что ежедневно оплачивать услуги такси дешевле, чем ездить на своей машине, да еще и в кредит. То же происходит и при взятии ипотеки: сверху вы еще доплачиваете страховку, из-за чего итоговая стоимость кредита значительно увеличивается.
«Смогу ли я отказаться от обычных потребностей, чтобы выплачивать кредит?»
Проведите ревизию ваших маленьких радостей жизни. Готовы ли вы какое-то время обходиться без такси и обеда в офисном кафе ради того, чтобы ежемесячно выплачивать кредит? Какое влияние в моральном и физическом плане окажет на вас отказ от привычных потребностей? Будете ли вы чувствовать себя удовлетворенно и комфортно? Готовы ли вы поменять свои привычки? Вполне вероятно, что вы признаетесь себе в том, что надо подождать более удачного времени, чтобы не ущемлять себя и избежать просрочек по выплатам кредита.
«Как жизнь в долг сказывается на моей личности и стиле мышления?»
Приятно ли вам жить в долг? Это касается в первую очередь держателей кредитных карт: многие живут месяц на кредитную карту, а с заработной платы гасят задолженность в ноль и начинают жить опять. Не проще ли за 2-3 месяца закрыть задолженность и жить по средствам? Вы не будете чувствовать себя бабочкой-однодневкой и научитесь ставить перед собой долгосрочные финансовые цели. Учитывайте, что привычка брать в долг — это часть психологии бедного человека. К тому же задумайтесь, не идете ли вы на поводу у стресса, чужого мнения, рекламы, зависти, наконец. Зачастую желание «казаться, а не быть» заставляет брать займ и жить в долг, показывая обществу «красивую картинку». И тут дешевле сходить к психологу, чем в банк.
«Буду ли я получать регулярный доход на время кредитирования?»
Попробуйте предугадать, не планируется ли в вашей компании сокращение штата и не находится ли она на грани банкротства. Нравится ли вам атмосфера в коллективе и планируете ли вы оставаться на этом месте дальше? Если вы частный предприниматель, оцените все риски собственного бизнеса. Одним словом, убедитесь в том, что потенциально вы способны получать регулярный доход и сможете выполнить условия договора с банком. Учитывайте, что платеж по кредитам не должен превышать 1/3 вашего дохода в месяц.
Чтобы понять, всегда ли вы сможете стабильно выплачивать кредит, создайте таблицу Excel или возьмите лист бумаги и карандаш, а потом распределите на шкале времени свои платежи. Вы увидите, как долго и какие суммы вам придется платить. Это поможет задуматься о том, а все ли будет так стабильно, как сейчас: заработная плата, доход от бизнеса, дивиденды. Если вы посмотрите на получившуюся таблицу и засомневаетесь в том, что через 6-10 месяцев «жизни» кредита все будет гладко, то стоит насторожиться. Возможно, эта затея будет вам в тягость.
«Есть ли у меня подушка безопасности?»
Если ее нет, то кредит — непозволительной роскошью. У вас должен быть минимальный резерв на 2-4 месяца в размере среднемесячного расхода. Тогда вы сможете исполнять обязательства по кредиту в случае, если у вас будут перебои в доходе. Оговорка по ипотеке: иногда люди берут потребительский кредит на первоначальный взнос, а на основное «тело» — ипотеку. Кредит в квадрате. То же происходит, если вы берете кредит, чтобы закрыть старый кредит. Не допускайте того, чтобы скатываться в долговую яму и превращаться в кредитного наркомана.
«Будет ли у меня достаточно средств на день внесения платежа?»
Если зарплату вы получаете в конце месяца, а срок, когда вы должны внести сумму по кредиту, истекает в середине месяца, то задумайтесь, удобно ли это вам? Может, стоит спросить у банковского консультанта о возможности перенесения крайнего срока? Так вы обезопасите себя от просрочек и лишних переживаний.
«Какой банк предлагает лучшие условия кредитирования под мои цели?»
Исследуйте банковский рынок в своем населенном пункте. Оцените, насколько качественно менеджеры вас консультировали, предоставили информацию в доступной форме и рассказывали о возможных минусах. Стоит обратить внимание на мелочи: насколько долго вам пришлось сидеть в очереди, удобно ли расположен банк, можно ли выплачивать кредит без комиссий через терминалы или интернет-банкинг. Не пренебрегайте уточняющими вопросами, ведь все эти детали способны сэкономить время и деньги.
«Каковы последствия просрочки по погашению кредита?»
Непременно стоит узнать, как на вашей кредитной истории отобразится просрочка по погашению кредита. Консультанты должны рассказать вам, есть ли пеня при просрочке выплаты и сколько она составляет за каждый день. Непременно уточните, обязательно ли сообщать банку о невозможности выплатить сумму в оговоренный день. Спросите, отправляет ли банк напоминания о наступлении дня выплаты.
«Сколько в итоге составит общая сумма переплаты по выбранному кредиту?»
Попросите менеджеров подсчитать, какова годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ), то есть общая сумма процентной ставки и других переплат, которые включают плату за рассмотрение документов, открытие, обслуживание и ведение банковского счета, а также одноразовые и другие комиссии, страховки и прочее. Именно эту сумму клиент выплачивает банку помимо номинальной суммы кредита и процентов. Здраво подумайте, стоит ли то, что вы собираетесь приобрести, таких денег? Порой люди отдают за вещь в 3-4 раза больше ее реальной стоимости. Исключением можно назвать ипотеку, так как купить квартиру может не каждый. Кстати, обязательно сравните ГЭСВ в разных банках.
«Есть ли возможность без штрафных санкций досрочно погасить кредит?»
Вы должны предвидеть ситуацию с досрочным погашением кредита, поскольку обстоятельства могут сложиться так, что вы сможете увеличить сумму ежемесячных платежей (чем сократите срок выплаты) или полностью погасить кредит одноразово. Поэтому уточните, предусмотрен ли подобный сценарий в кредитном проекте, который вы планируете оформить, и есть ли какие-либо штрафные санкции, если вы это сделаете. Расспросите подробно о своих действиях на случай, если будете иметь шанс закрыть кредит досрочно (конечно, если вы согласны с условиями).
«Сможет ли кто-либо из моих близких внести платеж вместо меня в случае потери трудоспособности?»
Обычно этот вопрос обсуждается в кругу родственников и близких людей. Важно выяснить, согласен ли кто-либо из вашего окружения погасить кредит (или его часть) вместо вас, если вы потеряете работу или заболеете. Если у вас есть крепкий тыл, то это дополнительный плюс при рассмотрении ваших документов на получение кредита. Однако помните, что тут есть риск потерять друзей или испортить отношения с родными. Представьте, что вы не исполнили обязательства по платежам. Тогда ваш поручитель — друг или родственник — будет отвечать за вас, что для него однознанчо обременительно.
«Готова ли я к залоговому кредиту?»
Как правило, кредиты под залог оформляются в тех случаях, когда нужна очень большая сумма. Залогом может служить дом, квартира, автомобиль и далее. Они обязательно должны быть застрахованы (это дополнительные расходы). Сумма кредита не может превышать 80% стоимости залога, если это недвижимость, и 70%, если это движимая вещь. Стоит отметить, что предмет залога нельзя продать, пока на вас «висит» кредит. И не забывайте, что банку достанется ваше имущество, если вы не выполните обязательства перед ним. Готовы ли вы все потерять?
Фото: shutterstock/vostock